עליית ריבית בארה”ב: איך זה ישפיע על הפנסיה שלכם, וכיצד ניתן להתגונן

עליית ריבית בארה”ב: איך זה ישפיע על הפנסיה שלכם, וכיצד ניתן להתגונן

החודש האחרון הזכיר לכולנו, איך מדדי המניות של וול סטריט ירדו ב-50%, וגררו יחד איתם, באפקט דומינו, בורסות נוספות ברחבי העולם, מטוקיו ועד לונדון. הירידות החדות כללו בין היתר, פגיעה קשה בקרנות פנסיה ישראליות, שמשקיעות בניירות ערך מעבר לים. למרבה הפלא, לחלק גדול מהישראלים אין מושג מהי מדיניות ההשקעות של הקופות שלהם, ולא היו מודעים לכך, שהירידות השפיעו גם עליהם. מסיבה זו בדיוק, יצרנו עבורכם מדריך קצר – מה חשוב לדעת בחסכון פנסיוני ארוך טווח, ומה עליית הריבית בארה”ב תעשה לתשואות.

הקשר בין וול סטריט לקרנות הפנסיה שלנו

הסיבה לירידה בשערי המניות בארה”ב, נעוצה בעליית הריבית, זו הפעם השלישית השנה ל-2.25% (עלייה של 0.25%). הבנק המרכזי מעלה את הריבית לפי היציבות הפיננסית של הכלכלה. נראה שבשנים האחרונות, ובהשוואה למדינות אירופה, ארצות הברית במגמת התאוששות ועל מסלול ההמראה עם אבטלה נמוכה ועליה בערך הפריון. אולם, לצד כל זה צריך לקחת בחשבון את העובדה שברגע שהריבית גבוה הכדאיות להשקעות בשוק האג”ח הממשלתי (ני”ע שמשמעותם הלוואה לממשלת ארצות הברית למשך עשר שנים תמורת ריבית ) עולה. מה שמוציא משקיעים משוק המניות לשוק האג”ח. בנוסף לכל זה, בשל הריבית הגבוה, פחות משקיעים לוקחים הלוואות למטרת השקעות. כתוצאה מכך, הפעילות של החברות הנסחרות בבורסה ובמיוחד בסקטור הטכנולוגי נפגעות. נתון נוסף שצריך לזכור את התייקרות צריכת האשראי. כל הפרמטרים הללו גורמים לירידה בשערי המניות, מה שמשפיע על כספי הפנסיה שלנו.
כאמור, מרבית הישראלים הופתעו בשנת 2008, לא בגלל המשבר הפיננסי שלא צפו אלא מכיוון שלא ידעו בכלל שקרנות הפנסיה וההשתלמות שלהם סוחרות בני”ע זרים בחו”ל. התשואה בקרנות אלו הינה נגזרת ישירה של עליות וירידות השערים מעבר לים, ועל הכסף שיישאר לנו בעת הפרישה לפנסיה. הדוגמא הזאת ממחישה כמה מעט אנו יודעים על הכסף שלנו. אנו יודעים איפה ואיך לקנות בסופר. אבל אין לנו מושג מה קורה עם החסכונות שלנו בעשור האחרון.

אז מה אפשר לעשות? ישנם כמה פרמטרים, שחשוב לבדוק מעת לעת, ולהבין אותם, אפילו על בסיס שטחי:

דמי ניהול

כל חודש שאנו והמעסיק מעבירים כסף לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות שלנו אנו משלמים דמי ניהול של אחוז מסוים מסך העברה, ואחוז דמי ניהול על החיסכון המצטבר. סכום דמי הניהול משתנים בין החברות. חשוב לבחון את העמלות, ואפילו להתמקח. אולי זה סכום קטן פר חודש, אבל אנו מדברים על השקעות ארוכות טווח, ועל פני עשרים שנים ויותר, מדובר על סכום משמעותי, במיוחד אם בוחנים תשואה עתידית.

תשואה

לא צריך להיות מומחה בשוק ההון בשביל להסתכל פעם בשנה על קרן הפנסיה שלנו ולהבין מה התשואה שהקופה עשתה בשבילנו. חשוב גם להבין באיזה קרן הכסף מושקע, ומהי מדיניות ההשקעה של הקרן. מהו פיזור ההשקעות בקופה, מה רמת הסיכון, ולהתאים אותה לגיל שלכם (ככל שאתם מתקרבים לגיל פרישה, רמת הסיכון תרד) ולמצב המשפחתי שאתם נמצאים בו (על פי ההיגיון שאמא לשלושה תבחר קרן סולידית, בהשוואה למה שבחרה כשהייתה בת 18). תנו לנו להרגיע אתכם, לא מדובר פה על בדיקה יומיומית, אבל בדיקה שנתית עשויה לחסוך לכם טעויות קשות, כדוגמת המקרה של חברת טבע, כאשר קרנות הפנסיה השקיעו במשך שנים, את רוב הכסף של הציבור במניות החברה, למרות הסממנים המקדימים לנפילה הכואבת.
חשוב לזכור שהשקעות שבשוק ההון הן השקעות לטווח ארוך לכן אין ערך לשינויים ברמה היומיות. אבל מומלץ לברר את ההיסטוריה של המדדים לאורך השנים ולבחון האם להישאר או לעבור לקופה בחברת השקעות מתחרה.

כפל מס

לצד חברות בקרנות הפנסיה וההשתלמות, לרבים מאיתנו יש גם משכנתא, ביטוח בריאות, ביטוח חיים ועוד. בשורה התחתונה, זה עלול לגרום לכפל מס. במילים אחרות, אתם עשויים לשלם מיסים שאתם לא צריכים. מקרה כזה יכול לקרות כיוון שההשקעות שלכם מפוזרות אצל מספר יועצים או חברות, ואולי אצל יועץ אחד שלא עשה בדיקה מעמיקה של שינויים במצב המשפחתי שלכם, בקריירה, ועוד. על מנת לסבר את האוזן, על פי הסטטיסטיקה הרווחת, בישראל ישנה סבירות גבוה כי אתם משלמים כפל מס בניהול קופת פנסיה, קרן השתלמות, ביטוחים ועוד. מדובר על סכומים שיכולים להגיע לאלפי שקלים בשנה.

לסיכום

ביטחון כלכלי ויציבות פיננסית, משפיעים על כל אלמנט בחיים שלנו, לרבות הבריאות הפיזית והנפשית. זה תורם לתחושת החופש והמסוגלות שלנו, פותח חלון לחיים איכותיים, בעלי מגוון הזדמנויות עבורנו ועבור ילדינו. עכשיו אתם כבר יודעים, שאין צורך במומחיות בשוק ההון, או לעקוב באופן יומיומי אחר הנעשה בשווקים בכל העולם, אלא רק לבדוק מידי פעם, ובהתאם לשינויים אתם חווים בחיים.
ואם אתם עדיין לא מוצאים לכך זמן, תתקשרו ליועץ הפיננסי שמטפל בכם, אולי גם אצל יועץ חיצוני שיבדוק שהמידע שקיבלתם עדכני.

מגזין LifeHacks מעניק הטבה ל100 גולשים מהאתר – פגישת ייעוץ ללא עלות.

במידה ואתם רוצים לבדוק אם יש כפל מס על תשלום דמי ניהול בקופת הפנסיה, קרן השתלמות, משכנתא, ביטוח בריאות וחיים (ישנה אפשרות לחסוך אלפי שקלים) השאירו פרטים כאן:

קראו גם

הצטרפו למועדון החברים שלנו וקבלו עדכונים על תכנים מובילים

שתפו עם חברים

הצטרפות למועדון
הצטרפו עכשיו למעל 20,000 רשומים כדי לקבל מדריכים, טיפים וטריקים ליעילות והצלחה בחיים לחברים בלבד.
רוצים יותר? השתתפו בקורסים של Lifehacks
הצטרפו להצלחה של מאות התלמידים שלנו ופרצו לדרך חדשה
קבלו גישה חינם
חינם! הרשמה למועדון החברים של Lifehacks
אלה רק חלק ממאות המדריכים שתקבלו גישה אליהם כחברים רשומים במועדון החברים שלנו:
  • איך להצליח בכל תחום ולהפוך לגרסה משופרת של עצמך
  • 3 טיפים שיחסכו לכם 70% מהעלות של כל טיול לחו"ל
  • מה הוא חוק ה-80/20 וכיצד הוא יעזור לכם להצליח בחיים
  • איך להרוויח כסף באינטרנט: 800 ש"ח ביום בשעתיים מהאינטרנט
  • איך להימנע ממגוון מחלות כמו סרטן וסכרת על ידי תזונה נכונה
  • מדריך לשיפור הביטחון העצמי, כושר הביטוי וכישורים חברתיים
* אנו שומרים על פרטיותך!
חינם! הרשמה למועדון החברים של Lifehacks
אלה רק חלק ממאות המדריכים שאנו שולחים על בסיס קבוע לחברים הרשומים שלנו:
  • איך להצליח בכל תחום ולהפוך לגרסה משופרת של עצמך
  • 3 טיפים שיחסכו לכם 70% מהעלות של כל טיול לחו"ל
  • מה הוא חוק ה-80/20 וכיצד הוא יעזור לכם להצליח בחיים
  • איך להרוויח כסף באינטרנט: 800 ש"ח ביום בשעתיים מהאינטרנט
  • איך להימנע ממגוון מחלות כמו סרטן וסכרת על ידי תזונה נכונה
  • מדריך לשיפור הביטחון העצמי, כושר הביטוי וכישורים חברתיים
* אנו שומרים על פרטיותך!
נרשמתם בהצלחה !
חינם! הרשמה למועדון החברים של Lifehacks
אלה רק חלק ממאות המדריכים שתקבלו גישה אליהם כחברים רשומים במועדון החברים שלנו:
  • איך להצליח בכל תחום ולהפוך לגרסה משופרת של עצמך
  • 3 טיפים שיחסכו לכם 70% מהעלות של כל טיול לחו"ל
  • מה הוא חוק ה-80/20 וכיצד הוא יעזור לכם להצליח בחיים
  • איך להרוויח כסף באינטרנט: 800 ש"ח ביום בשעתיים מהאינטרנט
  • איך להימנע ממגוון מחלות כמו סרטן וסכרת על ידי תזונה נכונה
  • מדריך לשיפור הביטחון העצמי, כושר הביטוי וכישורים חברתיים
* אנו שומרים על פרטיותך!
הצטרפות למועדון
הצטרפו עכשיו למעל 20,000 רשומים כדי לקבל מדריכים, טיפים וטריקים ליעילות והצלחה בחיים לחברים בלבד.
מלווים אתכם להצלחה
קבלו קיצור דרך להצלחה בעזרת ליווי מהמומחים של Lifehacks
תוכן לחברים בלבד
הצטרפו חינם למועדון החברים
קבלו גישה למדריך ולעוד מאות מדריכים לחיים של עושר, בריאות והתפתחות
תהפכו לשינוי
קבלו גישה לתוכן ועדכונים לחברים בלבד
כתובת אימייל
  • איך להצליח בכל תחום ולהפוך לגרסה משופרת של עצמך
  • 3 טיפים שיחסכו לכם 70% מהעלות של כל טיול לחו"ל
  • מה הוא חוק ה-80/20 וכיצד הוא יעזור לכם להצליח בחיים
  • איך להרוויח כסף באינטרנט: 800 ש"ח ביום בשעתיים מהאינטרנט
  • איך להימנע ממגוון מחלות כמו סרטן וסכרת על ידי תזונה נכונה
  • מדריך לשיפור הביטחון העצמי, כושר הביטוי וכישורים חברתיים
הצטרפו להקמת עסק אינטרנטי משלכם
השאירו פרטים לשיחת ייעוץ חינם.
30 ימים לגרסה הטובה ביותר שלכם
הצטרפו בחינם לתכנית השיפור העצמי שלנו בה אנו שולחים לכם מדריכים להתפתחות אישית, בכל יום.
בעל עסק? עזור ללקוחות למצוא אותך באמצעות שיווק חכם באינטרנט
השאירו פרטים לשיחת ייעוץ חינם.
הזדמנות עסקית בתחום המזון
רשת מצליחה מחפשת זכיינים, השאירו פרטים למידע נוסף
נדל"ן אינטרנטי: בנו נכס אינטרנטי מניב והתחילו להרוויח מהשכרת שטחי פרסום לחברות ענק כמו גוגל ופייסבוק
הצטרפו למועדון החברים שלנו כדי לקבל גישה לתוכן לחברים בלבד, זה בחינם.
הכניסו את כתובת האימייל אליה תרצו שנשלח לכם תוכן משנה חיים לחברים בלבד.
ברוכים הבאים למועדון החברים שלנו, שלחנו לך הודעה מיוחדת!
אנו ממליצים להוסיף את כתובת האימייל שלנו לאנשי הקשר כדי שלא תפספסו את האימיילים שלנו. אנו מפרסמים תוכן ייחודי גם בדף הפייסבוק שלנו, אתם מוזמנים לעקוב אחרינו.
הפכו לגרסה הטובה ביותר של עצמכם ב-30 ימים. קבלו בחינם מדריכים להתעשרות, חיים בריאים, מערכות יחסים מוצלחות ואפקטיביות
הכניסו את כתובת האימייל אליה תרצו שנשלח לכם תוכן משנה חיים לחברים בלבד.
ברוכים הבאים למועדון החברים שלנו, שלחנו לך הודעה מיוחדת!
אנו ממליצים להוסיף את כתובת האימייל שלנו לאנשי הקשר כדי שלא תפספסו את האימיילים שלנו. אנו מפרסמים תוכן ייחודי גם בדף הפייסבוק שלנו, אתם מוזמנים לעקוב אחרינו.
אוהבים את Lifehacks? פרגנו לנו בלייק
PGlmcmFtZSBzcmM9Imh0dHBzOi8vd3d3LmZhY2Vib29rLmNvbS9wbHVnaW5zL2xpa2UucGhwP2hyZWY9aHR0cHMlM0ElMkYlMkZ3d3cuZmFjZWJvb2suY29tJTJGbGlmZWhhY2tzLmNvLmlsJTJGJndpZHRoPTExNyZsYXlvdXQ9YnV0dG9uX2NvdW50JmFjdGlvbj1saWtlJnNpemU9c21hbGwmc2hvd19mYWNlcz10cnVlJnNoYXJlPXRydWUmaGVpZ2h0PTQ2JmFwcElkPTUwNzc0OTEwOTIzOTk5OSIgd2lkdGg9IjExNyIgaGVpZ2h0PSI0NiIgc3R5bGU9ImJvcmRlcjpub25lO292ZXJmbG93OmhpZGRlbiIgc2Nyb2xsaW5nPSJubyIgZnJhbWVib3JkZXI9IjAiIGFsbG93VHJhbnNwYXJlbmN5PSJ0cnVlIj48L2lmcmFtZT4=
ברוכים הבאים למועדון החברים שלנו, שלחנו לך הודעה מיוחדת!
אנו ממליצים להוסיף את כתובת האימייל שלנו לאנשי הקשר כדי שלא תפספסו את האימיילים שלנו. אנו מפרסמים תוכן ייחודי גם בדף הפייסבוק שלנו, אתם מוזמנים לעקוב אחרינו.
הצטרפו ל-Lifehacks Mastery
הזמן הטוב ביותר לשינוי הוא הרגע הזה. התחילו את 14 ימי הניסיון שלכם עכשיו.
נדרש כרטיס אשראי תקין כדי להירשם. לאחר 14 ימי הניסיון, העלות הינה 39.99 לחודש. ניתן לבטל בכל עת.
הפכו לגרסה הטובה ביותר של עצמכם ב-30 ימים. קבלו בחינם מדריכים להתעשרות, חיים בריאים, מערכות יחסים מוצלחות ואפקטיביות
הכניסו את כתובת האימייל אליה תרצו שנשלח לכם תוכן משנה חיים לחברים בלבד.
ברוכים הבאים למועדון החברים שלנו, שלחנו לך הודעה מיוחדת!
אנו ממליצים להוסיף את כתובת האימייל שלנו לאנשי הקשר כדי שלא תפספסו את האימיילים שלנו. אנו מפרסמים תוכן ייחודי גם בדף הפייסבוק שלנו, אתם מוזמנים לעקוב אחרינו.
קבלו בכל יום, מדריכים להתפתחות אישית בחינם
קבלו גישה למדריכים הטובים ביותר שלנו. הזינו את האימייל אליו תרצו לקבל את המדריכים.
היחשפו להזדמנויות מיוחדות של Lifehacks להגדלת ההכנסה
למה אנשים מסוימים מרוויחים כפול מאנשים אחרים?
קבלו גישה מידית למדריך מעשי שישנה את הצורה בה אתם חושבים על כסף ומרוויחים כסף.
כתובת אימייל
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות עצמית.

יציאה מאזור הנוחות כמנוע לצמיחה אישית וכלכלית
קבלו גישה מידית למדריך מעשי ליציאה מאזור הנוחות. שנו את הדרך בה אתם מסתכלים על דברים, בכדי לשנות את הדברים עליהם אתם מסתכלים.
כתובת אימייל
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות עצמית.

איך ליצור עם אנשים כימיה טובה ללא מילים
קבלו גישה מידית למדריך מעשי ליצירת כמיה טובה עם אנשים, גם ללא מילים.
כתובת אימייל
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות עצמית.

תפוקת על: איך להוציא מעצמכם יותר
קבלו גישה מידית למדריך מעשי לשיפור התוצאות פי 7 בשנה הקרובה.
כתובת אימייל
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות עצמית.
הבעיה הגדולה ביותר שמונעת מאנשים להצליח היא חסמים אישיים.
למדו כיצד לפתור חסמים אישיים כמו דחיינות, עצלנות, חוסר מיקוד בכדי לשנות לחלוטין את התוצאות שלכם.
קבלו ייעוץ טלפוני על התכניות המתקדמות שלנו
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות עצמית.

קבלו גישה בחינם לסדרת מדריכים לירידה במשקל
כתובת אימייל
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות עצמית.

תפוקת על: איך להוציא מעצמכם יותר
קבלו גישה מידית למדריך מעשי לשיפור התוצאות פי 7 בשנה הקרובה.
כתובת אימייל
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות עצמית.

איך ליצור כימיה טובה עם נשים
קבלו גישה מידית למדריך מעשי ליצירת כמיה טובה עם נשים, גם ללא מילים.
כתובת אימייל
המידע שלך מוגן, אנחנו לא שולחים ספאם, רק מדריכים מעשיים להתפתחות אישית.
כנס בניית הון באמצעות השקעות בנדל"ן. השאירו פרטים כדי לקבל מידע על הכנס.
קורס שוק ההון להגדלת ההכנסה הפסיבית והשקעה בביטקוין ומטבעות דיגיטליים
[חלק 1 מתוך 2]
קבלו גישה לקורס שופיפיי
קבלו פרטים נוספים על מסלול יזמים של Lifehacks ליצירת נכס אינטרנטי
קבלו פרטים נוספים על מסלול משקיעים של Lifehacks לרכישת נכס אינטרנטי
הרשמה מהירה לאתר
הירשמו בכדי לקבל גישה בלתי מוגבלת למדריכים מעשיים לפריצת גבולות.
קבלו גישה מיידית
גישה בחינם ל-14 יום לתכנית ההתפתחות האישית המתקדמת של Lifehacks שתעזור לכם לפרוץ גבולות אישיים, כלכליים, חברתיים וחיות את החיים של מימוש עצמי אמיתי.
הירשמו וקבלו גישה למיטב המדריכים של Lifehacks
הירשמו וקבלו גישה למיטב המדריכים של Lifehacks
אוניברסיטה תעזור לכם להשיג משכורת.
המדריך הזה יעזור לכם לבנות הון.
לאיזה כתובת אימייל לשלוח לכם את המדריך שלכם?
בחינם לזמן מוגבל
היו הראשונים לדעת שהפרק בסדרה עולה לאוויר
מה כתובת האימייל אליה תרצו שנשלח לכם עדכון?
ההרשמה בחינם
אוניברסיטה תעזור לכם להשיג משכורת.
המדריך הזה יעזור לכם לבנות הון.
לאיזה כתובת אימייל לשלוח לכם את המדריך שלכם?
בחינם לזמן מוגבל