עליית ריבית בארה”ב: איך זה ישפיע על הפנסיה שלכם, וכיצד ניתן להתגונן
החודש האחרון הזכיר לכולנו, איך מדדי המניות של וול סטריט ירדו ב-50%, וגררו יחד איתם, באפקט דומינו, בורסות נוספות ברחבי העולם, מטוקיו ועד לונדון. הירידות החדות כללו בין היתר, פגיעה קשה בקרנות פנסיה ישראליות, שמשקיעות בניירות ערך מעבר לים. למרבה הפלא, לחלק גדול מהישראלים אין מושג מהי מדיניות ההשקעות של הקופות שלהם, ולא היו מודעים לכך, שהירידות השפיעו גם עליהם. מסיבה זו בדיוק, יצרנו עבורכם מדריך קצר – מה חשוב לדעת בחסכון פנסיוני ארוך טווח, ומה עליית הריבית בארה”ב תעשה לתשואות.
הקשר בין וול סטריט לקרנות הפנסיה שלנו
הסיבה לירידה בשערי המניות בארה”ב, נעוצה בעליית הריבית, זו הפעם השלישית השנה ל-2.25% (עלייה של 0.25%). הבנק המרכזי מעלה את הריבית לפי היציבות הפיננסית של הכלכלה. נראה שבשנים האחרונות, ובהשוואה למדינות אירופה, ארצות הברית במגמת התאוששות ועל מסלול ההמראה עם אבטלה נמוכה ועליה בערך הפריון. אולם, לצד כל זה צריך לקחת בחשבון את העובדה שברגע שהריבית גבוה הכדאיות להשקעות בשוק האג”ח הממשלתי (ני”ע שמשמעותם הלוואה לממשלת ארצות הברית למשך עשר שנים תמורת ריבית ) עולה. מה שמוציא משקיעים משוק המניות לשוק האג”ח. בנוסף לכל זה, בשל הריבית הגבוה, פחות משקיעים לוקחים הלוואות למטרת השקעות. כתוצאה מכך, הפעילות של החברות הנסחרות בבורסה ובמיוחד בסקטור הטכנולוגי נפגעות. נתון נוסף שצריך לזכור את התייקרות צריכת האשראי. כל הפרמטרים הללו גורמים לירידה בשערי המניות, מה שמשפיע על כספי הפנסיה שלנו.
כאמור, מרבית הישראלים הופתעו בשנת 2008, לא בגלל המשבר הפיננסי שלא צפו אלא מכיוון שלא ידעו בכלל שקרנות הפנסיה וההשתלמות שלהם סוחרות בני”ע זרים בחו”ל. התשואה בקרנות אלו הינה נגזרת ישירה של עליות וירידות השערים מעבר לים, ועל הכסף שיישאר לנו בעת הפרישה לפנסיה. הדוגמא הזאת ממחישה כמה מעט אנו יודעים על הכסף שלנו. אנו יודעים איפה ואיך לקנות בסופר. אבל אין לנו מושג מה קורה עם החסכונות שלנו בעשור האחרון.
אז מה אפשר לעשות? ישנם כמה פרמטרים, שחשוב לבדוק מעת לעת, ולהבין אותם, אפילו על בסיס שטחי:
דמי ניהול
כל חודש שאנו והמעסיק מעבירים כסף לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות שלנו אנו משלמים דמי ניהול של אחוז מסוים מסך העברה, ואחוז דמי ניהול על החיסכון המצטבר. סכום דמי הניהול משתנים בין החברות. חשוב לבחון את העמלות, ואפילו להתמקח. אולי זה סכום קטן פר חודש, אבל אנו מדברים על השקעות ארוכות טווח, ועל פני עשרים שנים ויותר, מדובר על סכום משמעותי, במיוחד אם בוחנים תשואה עתידית.
תשואה
לא צריך להיות מומחה בשוק ההון בשביל להסתכל פעם בשנה על קרן הפנסיה שלנו ולהבין מה התשואה שהקופה עשתה בשבילנו. חשוב גם להבין באיזה קרן הכסף מושקע, ומהי מדיניות ההשקעה של הקרן. מהו פיזור ההשקעות בקופה, מה רמת הסיכון, ולהתאים אותה לגיל שלכם (ככל שאתם מתקרבים לגיל פרישה, רמת הסיכון תרד) ולמצב המשפחתי שאתם נמצאים בו (על פי ההיגיון שאמא לשלושה תבחר קרן סולידית, בהשוואה למה שבחרה כשהייתה בת 18). תנו לנו להרגיע אתכם, לא מדובר פה על בדיקה יומיומית, אבל בדיקה שנתית עשויה לחסוך לכם טעויות קשות, כדוגמת המקרה של חברת טבע, כאשר קרנות הפנסיה השקיעו במשך שנים, את רוב הכסף של הציבור במניות החברה, למרות הסממנים המקדימים לנפילה הכואבת.
חשוב לזכור שהשקעות שבשוק ההון הן השקעות לטווח ארוך לכן אין ערך לשינויים ברמה היומיות. אבל מומלץ לברר את ההיסטוריה של המדדים לאורך השנים ולבחון האם להישאר או לעבור לקופה בחברת השקעות מתחרה.
כפל מס
לצד חברות בקרנות הפנסיה וההשתלמות, לרבים מאיתנו יש גם משכנתא, ביטוח בריאות, ביטוח חיים ועוד. בשורה התחתונה, זה עלול לגרום לכפל מס. במילים אחרות, אתם עשויים לשלם מיסים שאתם לא צריכים. מקרה כזה יכול לקרות כיוון שההשקעות שלכם מפוזרות אצל מספר יועצים או חברות, ואולי אצל יועץ אחד שלא עשה בדיקה מעמיקה של שינויים במצב המשפחתי שלכם, בקריירה, ועוד. על מנת לסבר את האוזן, על פי הסטטיסטיקה הרווחת, בישראל ישנה סבירות גבוה כי אתם משלמים כפל מס בניהול קופת פנסיה, קרן השתלמות, ביטוחים ועוד. מדובר על סכומים שיכולים להגיע לאלפי שקלים בשנה.
לסיכום
ביטחון כלכלי ויציבות פיננסית, משפיעים על כל אלמנט בחיים שלנו, לרבות הבריאות הפיזית והנפשית. זה תורם לתחושת החופש והמסוגלות שלנו, פותח חלון לחיים איכותיים, בעלי מגוון הזדמנויות עבורנו ועבור ילדינו. עכשיו אתם כבר יודעים, שאין צורך במומחיות בשוק ההון, או לעקוב באופן יומיומי אחר הנעשה בשווקים בכל העולם, אלא רק לבדוק מידי פעם, ובהתאם לשינויים אתם חווים בחיים.
ואם אתם עדיין לא מוצאים לכך זמן, תתקשרו ליועץ הפיננסי שמטפל בכם, אולי גם אצל יועץ חיצוני שיבדוק שהמידע שקיבלתם עדכני.
מגזין LifeHacks מעניק הטבה ל100 גולשים מהאתר – פגישת ייעוץ ללא עלות.
במידה ואתם רוצים לבדוק אם יש כפל מס על תשלום דמי ניהול בקופת הפנסיה, קרן השתלמות, משכנתא, ביטוח בריאות וחיים (ישנה אפשרות לחסוך אלפי שקלים) השאירו פרטים כאן:
