10 דרכים מדהימות ליציאה מהמינוס בחשבון הבנק
מינוס בחשבון הבנק – מה כל כך נורא בו?
אם תוכלו להכפיל את התפוקה שלכם, להגדיל את ההכנסה, לשפר את הכישורים הבין אישיים ולעצב את חייכם איך שתרצו, איך החיים שלכם יראו?
המינוס שלכם, כלומר מצב בו אתם מוציאים יותר כסף ממה שיש לכם, הוא הלוואה לכל דבר. הלוואה בריבית הגבוהה ביותר האפשרית, ואצל מרבית האנשים, זאת הלוואה שהם לא מצליחים לצאת ממנה. המצב הגרוע ביותר, הוא המצב הו אנשים לא מבינים שהאפשרות לחרוג ולהיכנס למינוס בבנק זו לא מתנה, או פריווילגיה. זה כסף שיש להחזיר, וכשהבנק שלכם יבין שאתם סובבים סביב עם עצמכם יותר מידי זמן – הוא יכול להטיל סנקציות, כמו עיקולים וחסימה של כרטיסי אשראי. מעבר לכך – בכל חודש בו אתם נמצאים במינוס, ולא מדובר כאן על מינוס של כמה מאות שקלים בודדים, הבנק לוקח עמלה שמגיעה בקלות לכדי 300 ₪ בחודש במצטבר. זה אמנם נשמע לכם בקטנה, אבל תזכרו כמה פעמים עמדתם על הקצה בין המינוס לחריגה ממסגרת המינוס, ומה שהיה חסר לכם זה בדיוק כמה מאות שקלים כדי למנוע את שיחת הטלפון מהבנק.
האם ניתן בכלל לצאת מהמינוס?
כדי לצאת מהמינוס עליכם בראש ובראשונה להפנים שהמינוס הוא לא פריווילגיה ושמדובר בכסף שהוא לא שלכם. עליכם להבין כי בבוא היום בו תרצו הלוואה מהבנק למטרות שמצדיקות זאת, כמו משכנתא, חתונה, לימודים או חלילה מצבים רפואיים שונים, הבנק יכול להערים עליכם קשיים ולסרב לתת הלוואה בגלל מינוס גדול. הדבר השני שצריך לעשות, הוא לצמצם בהוצאות, בו בזמן שמנסים להשיג הכנסה מוגדלת. תתארו לעצמכם מצב בו מינוס לא היה דבר אפשרי, ולא הייתה ברירה אלא להסתדר עם מה שיש. מה היה קורה אז? בוודאי הייתם מצמצמים בהוצאות, יחד עם האפשרות של לעבוד בעבודה נוספת או לחפש עבודה עם שכר גבוה יותר מזה שאתם מקבלים היום. המשמעות היא שזה אפשרי לחלוטין.
רגשות, רגשות, רגשות
רגשות, בין אם של שמחה או של עצב, מובילים אנשים רבים להוצאות כספיות. נסו לחשוב כמה פעמים קרה לכם שקניתם משהו, בין אם זה אוכל בחוץ, בגד חדש או חופשה, כי הרגשתם שמחים בעבור משהו שקרה לכם בחיים. כמה פעמים התנחמתם באוכל, חולצה, נעליים או חופשה במצבים של משבר? צרכנות חייבת להיות מנותקת מרגש, כמו שלעשות קניות בסופר לא הולכים כשרעבים.
ועכשיו נעבור לפרקטיקה
“כסף שנעלם“
משפחות רבות הנמצאות במינוס, לא יודעות להסביר “לאן נעלם הכסף”. בעיקר כשמדובר בכסף מזומן.
הפתרון: מעקב אחר הוצאות, קטנות כגדולות, במזומן ובאשראי. כך תדעו אודות ההרגלים שלכם.
נאמנות שעולה ביוקר
אנשים שקונים קניה עיוורת של מותגי מזון מוכרים וותיקים, גם כשהמחיר שלהם יכול להיות יקר ב-50% ממוצרים של מותגים מתחרים.
הפתרון: דף חלק. מעתה פותחים את הראש וקונים מוצרים גם של חברות קטנות יותר.
לא צריך לדבר כל היום
חברות הסלולר מפתות אותנו מדי יום בחבילות חדשות ו”משתלמות”. אך האם הילד בן ה-16 והאבא בן ה-50 צריכים את אותה החבילה ובאותו המחיר?
הפתרון: בשלב הראשון, חפשו לכם את החברה הזולה באמת. במשפחה של 5 נפשות, ניתן לחסוך בין 100-300 ₪ בחודש למי שעוברים לחברה סלולרית זולה יותר, והתחרות נותנת אפשרויות מצוינות. בנוסף, התאימו את חבילות הסלולר והגלישה לכל אחד מבני הבית, והקפידו לפתוח את הווי-פיי היכן שניתן כדי שלא לנצל את חבילת הגלישה במלואה ואז לשלם על חריגות.
חברות הסלולר שמות לב כשאתם מנצלים את חבילת הגלישה במלואה או מתקרבים למקסימום, ואז שולחות לכם פרסומות ומתקשרות אליכם בהצעה מפתה להגדיל את חבילת הגלישה בעוד 19.99 ₪ בחודש. פשוט לא!
להוריד קצת את “איכות החיים“
כאן יש איזשהו קטץ’. כביכול, אנשים נכנסים למינוס כי הם אינם מוכנים לוותר על איכות חיים טובה. אז עוד מסעדה יוקרתית, ועוד זוג נעליים ממותגות, ועוד מנוי לחדר כושר והנה גם טלוויזיה חדשה, ועוד קופסת סיגריות במקום גלגול טבק. בפועל, אנשים שנמצאים במינוס חיים מדי חודש בחרדה, לחץ ומחשבות על העתיד. איפה איכות החיים כאן?
הפתרון: צמצום, צמצום, צמצום. תנו לעצמכם אתגר, להקטין ב-50% את ההוצאות שלכם בכל תחום. לאחר מספר חודשים, תגדירו לעצמכם שמחצית מהסכום אותו הצלחתם לחסוך, ילך למשהו טוב ומפנק. איכות חיים טובה באמת היא כזאת בה אתם יכולים לרכוש מוצרים מבלי להרגיש רגשות אשמה. מהיום, יוצאים למסעדה פעם אחת בשבוע. עוברים לסיגריות בגלגול וחוסכים בממוצע כ-500 ₪ בחודש(!). את הקניות של סוף השבוע עושים בסופר זול יותר, ומוותרים על קניות של הלבשה והנעלה לתקופה הקרובה. זה לא שאין לכם מה ללבוש, זו תחושת ה”פיצוי” שאתם מרגישים שאתם חייבים לעצמכם.
“זו רק חריגה חודשית קטנה של 1,000 שקל“
“עצם קיומו של אוברדראפט בתדירות גבוהה, שלא לומר כדרך חיים, מלמד על התנהלות כלכלית בלתי מאוזנת שבה יש יותר הוצאות מאשר הכנסות”, מסביר יעקב טברסקי, יועץ מקצועי ב”פעמונים”. “אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שחוסר איזון קטן אינו ממש בעיה, ושבזכות היכולת למשיכת יתר אפשר להסתדר”. משפחה שמכניסה 15 אלף ₪ בחודש ומוציאה 16 אלף ₪ בחודש, נמצאת בחוסר של 1,000 ₪ בחודש. רק 1,000 ₪. אם השורש הבעייתי לא מטופל, ה-1,000 ₪ האלה יגדלו בשנה ל-12 אלף ₪ ותוך 5 שנים ל-60 אלף ₪, וזה מבלי לחשב את הריביות הגבוהות מדי חודש בחודשו. 1,000 ₪ שהפכו לסכנה של ממש.
הפתרון: להתרחק כמו מאש מהמינוס על ידי כך שתבינו שמדובר במדרון חלקלק. לא להמעיט במצבים גם בהם החריגה היא קטנה. כמובן שאם מדובר במקרים חריגים בגלל הוצאות חד פעמיות, זה בסדר. אם מדובר בכניסה למינוס בגלל הוצאה לא מחייבת שהייתה מלווה בגישה של “נו, זה רק 1,000 שקל”, אנחנו כבר מתחילים להיכנס לבעיה.
הלוואה לכיסוי הלוואה
כשמגיעים לגבול מסגרת האשראי, רבים מחפשים מקורות מימון נוספים. הלוואה לכיסוי המינוס(ההלוואה) היא כמו להניח פלסטר על איבר קטוע. זה לא עובד. מדובר באשליה רגעית לנפש אך בפועל אין שום שינוי בהתנהגות. התירוץ הנפוץ הוא “הריבית בהלוואה זולה יותר מהריבית על המינוס”. בפועל, את האנשים הבזבזנים שנכנסים למינוס באופן תדיר, עניין הריביות לא באמת מעניין. הם בסך הכל צריכים עוד קצת כסף, ובכל פעם משתדרגים, כשלוקחים הלוואות גדולות יותר ויותר. ללא שינוי מהותי בהתנהגות, הלוואות לא יתנו פתרון. בבוא הזמן, הם יצטרכו הלוואה נוספת לכסות את המינוס ואת ההלוואה הקודמים.
הפתרון: לא מכסים מינוס על ידי הלוואה. צמצמו את המינוס בהדרגה בכוחות עצמכם, וכשבאמת תצטרכו, לעניינים “קוסמטיים בלבד”, קחו הלוואה קטנה. זאת רק לאחר שתוכיחו לעצמכם שאתם מסוגלים להתנהל בלי לקבל “מתנות” שמהבנק. מתנות שאתם משלמים עליהם, ובריבית.
התייחסות למסגרת האשראי כאל כסף זמין
הידעתם? רק בישראל נהוג לגהץ כרטיס אשראי במשך כל החודש ולשלם ביום אחד בו הכסף יורד. בשאר המדינות בעולם אין מסגרת אשראי. זה או שיש לך כסף בחשבון הבנק, או שאין לך. אם יש – תקנה. אם אין – הכרטיס לא יעבור. אולי זה מסביר את המצב הכלכלי החמור אליו נקלעים כל כך הרבה ישראלים. מסגרת אשראי היא לא כסף זמין. מדובר במלכודת, ורבים נוטים לחפור במסגרת האשראי ולהגיע למקסימום ההוצאות האפשריות. ואז, חייבים לחברת האשראי, וחייבים לבנק, ומכאן הדרך למטה… קצרצרה.
הפתרון: לצמצם את מסגרת האשראי ולהתאים את הרגלי הצריכה שלכם אליה, ולא להיפך.
כמה עולה החריגה?
יצא לכם לבדוק מה הוא אותו פריים+7%? מהו שיעור הריבית השנתית? נכון, בישראל החינוך הפיננסי כמעט ולא קיים. אנחנו יודעים לחשב כמה זה 1+1, אך לא יודעים מה הוא פריים+7%. אם הייתם יודעים כמה כסף אתם משלמים לבנק ולחברת האשראי בעבור המינוס, עיכוב התשלומים ופריסת התשלומים, הייתם ככל הנראה משנים את התפיסה שלכם.
פתרון: להתחיל לבדוק היטב כמה בדיוק אתם משלמים על המינוס ופריסת התשלומים שלכם בבנק ובחברת האשראי. בנוסף, לחתור לעבוד רק עם בנק וכרטיס אשראי בהם העמלות נמוכות יותר. חברות ובנקים רבים מנצלים את חוסר ההתמצאות של האוכלוסיה בנושא זה ופשוט קורעות בעמלות.
החלפת מקום המגורים
ההוצאה הכבדה ביותר ברב משקי הבית היא ההוצאה על הדיור. מעטים מאוד אלו שיהיו מוכנים לעשות שינוי במקום המגורים. הידעתם? דירת שלושה חדרים ממוצעת במרכז תעלה 4,000 ₪. דירת 3 חדרים ממוצעת בפריפריה, ואפילו באזור השפלה – אשדוד, אשקלון ודרומה, תעלה בין 2,500-3,000.
הפתרון: לעבור לדירה באזור או עיר זולים יותר, או לדירה קטנה יותר.
לזהות את מקור הבעיה
לבנות טבלת אקסל בה כותבים הוצאות והכנסות זה נחמד. אבל זה לא יכול להיות ישים לאורך זמן, אם לא מזהים את מקור הבעיה. יכול להיות שההוצאות שלכם גבוהות ובצדק, והעבודה שלכם לא מספיק רווחית. במקרה כזה, בו לא ניתן לקצץ בהוצאות בצורה משמעותית, כדאי לחפש עבודה בה תרוויחו יותר, או לעבוד ב-2 עבודות במקביל עד שתגיעו למצב בו תוכלו לנשום. במצב בו ההכנסה שלכם הינה מספקת אך אתם עדיין מוציאים יותר, ישנה בעיה. ישנם היום בשוק מגוון שיטות טיפול המתמקדות בפן הרגשי ובצורך לבזבוזים.
הפתרון: מצאו את המקור לבעיה וחפשו לו פתרון.
להיות יותר יעילים בעבודה שלכם ולנצל נכון את הזמן
כסף מניע את העולם. המזון, השתייה והלבוש שלנו, צרכים כה בסיסיים, תלויים בכסף. האם אתם מעוניינים להתנהל איתו נכון ולהפוך אותו לחבר הטוב ביותר שלכם במקום לזלזל בו?
אין ספק ששינוי הרגלים הקשורים בכסף הם מהקשים ביותר שאנחנו נדרשים לעשות. אך תחשבו על זה בהיגיון, האם שווה לנו לבזבז כסף על מותרות והוצאות לא קריטיות כדי להרגיש טוב, אך בסופו של דבר להרגיש רע בגלל מצבנו הכלכלי?
האם לא מדובר בסיפוק רגעי שהתועלת שלו בטווח הארוך היא ממש גרועה?
אנחנו בטוחים שאתם חושבים בדיוק כמונו – כן.
כדי לשנות את ההרגלים האלה, ב-Lifehacks בנינו בשבילכם את מאגר המדריכים הטוב ביותר בכל הנוגע לכסף. תוכלו למצוא שם הכל אודות יצירה של הכנסה נוספת, חיסכון, השקעה, וגם לא מעט אודות עולם העסקים שילמד אתכם איך לקדם את עצמכם בעבודה, להגיע למשרות טובות יותר ולהרוויח הרבה יותר כסף.
בנוסף, באזור ה-Mastery שלנו נמצאים המדריכים הטובים ביותר ברשת למי שרוצה להגיע לרמות גבוהות של יכולות. המדריכים כוללים מגוון נושאים, ביניהם נושאים העוסקים בזוגיות, תזונה נכונה, בריאות, עסקים, כסף, תקשורת בין אישית ועוד!
הכל תלוי בכם, אבל אנחנו כאן בשביל לעזור
כדי לעזור לכם לעשות את הצעד הראשון ליציאה מהמינוס, קבלו מאיתנו אליכם עם הרבה אהבה וכוונה טובה גישה לMastery ל-14 ימים ללא תשלום וללא התחייבות,בלחיצה כאן (או על הכפתור למטה).
והנה קצת ממה שמחכה לכם ב-Mastery:
1. כיצד לבנות תקציב חודשי שיעזור לנהל את הכסף שלכם נכון
2. איך לבקש העלאה במשכורת – טיפים שאתם צריכים להכיר
3. איך לצאת מחובות – 10 טריקים שיעזרו לכם לצאת מכל חוב
4. רעיונות להשקעה – 13 רעיונות להשקעה שאתם צריכים להכיר
למה אתם מחכים? קדימה, הגיע הזמן לשנות את המציאות! בלחיצה כאן תוכלו להתחיל את השינוי.
לסיכום
כדי לשמור על ריכוז ברמה גבוהה יש צורך לשנות הרגלים ולוודא שאתם דואגים לעצמכם כמו שצריך – אוכלים נכון, שותים נכון, ועושים פעילות גופנית, גם אם מעטה, כדי לשמור על הגוף שלכם חי ומתפקד. וכמובן, ישנים שינה טובה ללא הסחות דעת. התחילו כבר היום!
קבלו גישה לתכנית ההתפתחות האישית המתקדמת של Lifehacks, בחינם לחלוטין ל-14 ימים.
בתכנית תלמדו:
- לעצב את איכות החיים שלכם ללא פשרות
- להגדיל משמעותית את ההכנסה, לחסוך ולהשקיע
- לשפר את הבריאות, לרדת במשקל ולהיכנס לכושר גם כשנראה שאין לכם זמן
- לשפר את הכישורים הבין אישיים, לפתח מערכות יחסים חדשות ולשמר קיימות
- לשפר את התפוקה, היעילות וכוח הרצון
- להתגבר על חסמים פנימיים שמונעים מכם להצליח
